2016年12月19日 星期一

閱讀筆記《FinTech金融科技聖經》

FinTech金融科技聖經:全球86位FinTech先驅,第一手公開「金融科技做什麼?怎麼做?」

本書的特色是以協力寫作的方式出版,由27個國家超過160位各個專業FinTech領域的重量級人士共同撰寫完成,涵蓋71個主題,是近年描述金融科技發展內容最完整的一本書,它提供未來改變銀行及金融業這股破壞性數位創新的多種資訊,每個章節都值得我們繼續探索與學習。
  • 商業周刊
  • 2016/12/01
  • 蘇珊‧契斯蒂、亞諾‧巴伯斯
  • 詳細資訊 
  
什麼是FINTECH

FINTECH就是Fin金融加上Tech科技,本質上就是新型態的金融服務現行銀行通路主要提供三項重要功能:存款、支付、信用工具,然而隨著金融科技的發展銀行很快就不再是唯一提供者,銀行受限於落後的資訊系統與營運模式,新進業者如(Google、Apple、Facebook)反而能運用數位科技提供完全符合客戶需要的服務。當消費者越來越重視自身需求(例如新世代只知道行動與無線),讓專注於客戶體驗的創新金融科技公司有可能分拆所有銀行業務。銀行可能面對兩種結果,一是堅持金融超市經營模式拒絕接受創新,業務拱手讓人。另一個結果是了解客戶體驗的重要性,擁抱創新,與創新者合作共創雙贏。
 
金融科技的內涵

銀行需要合作非競爭,接受新的思維開放共享應用程式(例如身分認證),金融科技公司可運用銀行金融工具,以不同方式組裝,產生特定用途,並幫助銀行拓展業務,挹注營收。金融科技商品必須重視使用經驗,本書規納出7個重要指導方針:1.強化設計上的投資、2.了解客戶互動的每個步驟、3.設計與工程緊密結合、4.用設計來加速決策(敏捷開發Sprint)、5.落實設計、簡化流程、省下大量開發時間、6.小心處理安全性及建立信任度、7.好的設計提高吸引力提高使用率。

金融科技的中心

Location、Location and Location,企業若能在易於溝通、創新及交易的環境或地點中獲得人才、科技、資本,就有很好的成功機會。以世界為師,倫敦是全球貿易的心臟,且有完善金融服務,與優惠的稅制,方圓30英里內超過上百家的科技公司,倫敦大學的計算機科學計畫及學徒制連結社群及程式社團,創造金融科技社群及共享知識,進一步引導金融科技公司間的合作關係。法國巴黎為智慧資本與創新之都 ,其政府致力推動TheFrenchFintechTicket新創公司計畫,Facebook 也在此推出第一個美國以外的AI實驗室,奧地利的維也納則是NFC技術的發源地並深具東歐與西歐的戰略性位置。具10億人口市場的印度是資本市場、支付、小額信貸、貿易的試驗基地,Mastercard、FirstData在印度浦那建立大型技術中心。新加坡則是有利的商業環境及政府大力支持創業及創新成為東南亞的科技樞紐。

金融科技對新興國家級社會的影響

新興國家如在肯亞、盧安達,民眾透過智慧手機,所有業務跟資金往來可透過4G行動通訊技術來完成。這些因缺乏金融基礎建設的地區民眾,因為無法使用銀行進行存款和借款服務,可能是潛在的25億非銀族用戶。截至2015年共有19億智慧手機使用者的系統可能是重要關鍵。

金融科技解決方案

可分成企業對企業B2B及企業對顧客B2C兩種解決方案。 其中如何解決支付的問題牽涉到三個角色(客戶、銀行及商家)新一代的智慧型POS裝置是一個良好的接觸點,透過動態支付平台提供即時交易、清算、結算來處理所有支付行為。對於客戶的歷史交易紀錄可以發展預測演算法,將預期的現金流量以Software as a Service服務(SaaS)提供給客戶,最後發展為大數據應用,並在私密、便利、安全三個層面取得平衡,其中發展多層次安全機制對數位資產的保護相當重要。對於新的應用,需要有一個好的眾籌集資平台,來幫助創新者與投資者進行有效的交易。穿戴裝置的興起預期會呈現爆炸性的成長,例如透過NFC技術(如Apple Pay)來進行支付例,試想有一種支付工具可以計算心跳、監控血糖、測試酒精濃度、提款與於帳戶餘額等,將改變我們對於現金、支付裝置與新技術(物聯網帳聯網區塊鍊)的認知。綜上所述,支付、加密貨幣幣、眾酬集資都很有應用價值,但最有機會的是這些產業的交集及合作,參與的的公司越多,越能提供創新。

資本與投資

有好點子不代表可創辦一間好公司,需考慮法治、稅收、會計問題,並創造一個可投資的平台。第一輪透過天使融資,取得良師益友或顧問協助發展事業,第二第三輪以後可以採用擴張型投資或成長型投資,強化銷售團隊。另一種方式為眾籌集資(crowfunding),是一種向公眾募集項目資金的方式。群眾外包(crowdsourcing)則是因應樣本數的資訊不完整,透過群眾力量協助收集資訊。

企業創新

銀行創新功能有一個共通性,就是都聚焦未來並策略性地描繪未來。不應只是建立一個實驗室,除重點發展項目外同時允許周邊專案在組織進行實驗。讓實驗室可快速取得人力、設備、數據等資源。發掘、留住並培育在此領域有熱情的人才。除了敏捷開發、網路框架ruby on rail也別忘了硬體技術的重要。除了新的應用新的網站等表象,也要對資產負債管理、財務管理、監管等持續創新。哪種實驗室與許在銀行核心做實驗,如何可提供更佳客戶體驗、產品與服務等,如何讓軟硬體結合產生巨大力量,如何挑選好的合作伙伴都是必須仔細思考。


成功案例

Bankable銀行即服務,已通過德意志銀行全球認證,提供多個API讓年輕人建立預付卡功能,並提供父母監控工具。花旗推出Citi Mobile Challenge (CMC)讓各地開發商可透過其API與其他科技廠商連結,開發金融創新解決方案。花旗也另外設立一個組織稱為Citi Fintech Meetup提供科技部落與優秀人才的重要連結。


加密貨幣與區塊鍊

數位貨幣具有高安全性、即時性、無地域限制且幾乎免費的特性。關於數位資產管理及價值交換,重要發展領域包含:通路與中後台、物聯網、機器對機器M2M、資料交換、分散式技術(分散式分類帳、區塊鍊)、線上與行動支付、代碼技術(數位貨幣)與運用智能合約進行匯款與結算。




金融科技的未來
  
 API經濟崛起,透過社群、行動、分析及雲端,創造價值鏈的最大化。 企業可用API與社群連結發掘商機並成為多數連網裝置和商業機會間的重要角色。銀行應結合金融科技創造完整的客戶體驗。

沒有留言:

張貼留言